Zahlungsarten im Schweizer Shop: Karten, mobile Zahlung und Rechnung

Karte, Smartphone, Rechnung: Was im Schweizer Shop heute an der Kasse läuft

Bargeld verliert in vielen Industrieländern an Bedeutung. Karten, mobile Wallets und Online-Bezahldienste legen zu; das E-Commerce-Wachstum treibt die Nachfrage nach Zahlungslösungen (Vontobel, September 2026).

Im Schweizer Handel laufen Karten- und kontaktlose Zahlungen über das bestehende Terminal. Internationale Technologiefirmen wie Apple, Google und Samsung sind als Anbieter mobiler Zahlungslösungen etabliert (Worldline Schweiz).

Dazu kommt Tap to Pay, in der Branche SoftPOS genannt. Das Smartphone ersetzt das Kartenterminal; die Zahlung läuft über die NFC-Antenne und eine zertifizierte App eines Payment Service Providers.

Nötig sind ein NFC-fähiges Android- oder iOS-Gerät und die App eines unterstützten Anbieters. In der Schweiz ist die Technologie seit Frühling 2025 breit verfügbar; Apple hat sie im März 2025 für die Schweiz freigeschaltet, Android-Geräte unterstützen sie über Anbieter-Apps schon länger (Payrexx, Mai 2026).

Ein klassisches mobiles Terminal kann je nach Einsatz die bessere Wahl sein. Tap to Pay löst vor allem das Fehlen von Anschaffungskosten für ein Terminal (Payrexx).

Als dritte Schiene hält sich die Rechnung: Bei 49 Prozent der Schweizer Onlineshops gehört der Kauf auf Rechnung fest zum Angebot (Marc Schluep, Managing Director Worldline Schweiz, 2021).

Der dritte Kanal braucht weder Terminal noch App: Die Kundschaft bestellt, erhält die Ware und bezahlt später gegen Rechnung.

Neben Karten- und Wallet-Anbietern schieben sich Marktplätze und Shop-Systeme zwischen Händler und klassische Zahlungsdienstleister; sie besetzen ein Stück der Wertschöpfungskette (Worldline Schweiz).

Zu diesen Mittlern zählen Marktplätze und Shop-Systeme wie Shopify, GoDaddy und Mindbody. Sie bedienen hunderttausende Händler und Millionen von Konsumenten (Worldline Schweiz, 2021).

Marktplätze wie Amazon (Amazon Pay) oder Alibaba (Alipay) übernehmen die Zahlungsabwicklung für ihre Händler (Worldline Schweiz, 2021).

TWINT gehört in der Schweiz zu den mobilen Zahlungsarten. Tap to Pay nimmt Kredit- und Debitkarten, TWINT sowie die Wallets von Apple und Google entgegen (Payrexx). Bei SumUp ist TWINT in der Schweiz nicht direkt integriert; bei KLARA ist TWINT direkt in KLARA Payments integriert (KLARA).

KLARA bündelt TWINT, Karten, Payouts, Kasse, Buchhaltung, Lohn und Online-Terminbuchung in einem Schweizer KMU-System. Die Lösung lässt sich auch ausschliesslich für Zahlungen nutzen (KLARA).

KLARA nennt als weitere Bausteine Multi-Store, Multi-POS, Rollen, Auswertungen, automatischen Tagesabschluss, Payout-Dashboard und Swissdec ELM5-Lohn (KLARA).

Für Coiffeur-, Beauty- und Wellnessbetriebe, für die Gastronomie, für Retail mit TWINT-Kundschaft, für Betriebe mit mehreren Standorten sowie mit Buchhaltungs- und Lohnbedarf nennt KLARA die eigene Lösung naheliegend (KLARA).

Mobile Solo-Anbieter mit einfachem Kartenbedarf ohne TWINT sowie saisonale Pop-up-Geschäfte ohne TWINT-Bedarf ordnet KLARA zusammen mit SumUp ein. Günstige Hardware lässt sich bei beiden standalone und mobil betreiben (KLARA).

Bei SumUp nimmt eine Smartphone-App Zahlungen über den NFC-Chip des Handys entgegen. SumUp gilt als Alternative für Händler, die ein möglichst günstiges Kartenterminal kaufen wollen (KLARA).

Zu den Schweizer PSPs mit Tap-to-Pay-Angebot zählen Worldline, Nexi, Stripe, SumUp und Payrexx (Payrexx).

Visa, Mastercard, PayPal und Adyen könnten vom Wandel des Zahlungsverkehrs profitieren (Vontobel, September 2026). PayPal zählte 2021 weltweit 361 Millionen aktive Kunden (Worldline Schweiz).

Visa und Mastercard zählen zu den grössten Zahlungsnetzwerken und stellen die Infrastruktur bereit, über die Milliarden von Transaktionen zwischen Verbrauchern, Banken und Händlern abgewickelt werden (Vontobel, September 2026).

Für Händler heisst das: drei Kanäle mit drei Preislogiken. Karte und Wallet werden in Prozenten abgerechnet, die Rechnung über Frist und Ausfallrisiko.

Wichtigste Zahlen zur Zahlungsabwicklung in der Schweiz

Entwicklung der mobilen Zahlung in der Schweiz

Was Karten- und mobile Zahlungen kosten

Bei Tap to Pay entstehen keine Hardwarekosten. Die Transaktionsgebühren liegen je nach Anbieter zwischen 1,3 und 2,5 Prozent des Zahlungsbetrags.

Einige Anbieter erheben weder Fixkosten noch Mindestlaufzeiten. Das begünstigt Saisonbetriebe, Foodtrucks und Marktstände, die nur wenige Monate im Jahr aktiv sind (Payrexx, Juni 2026).

Für temporäre Kartenzahlungen nennen KLARA und SumUp keine Abo- oder sonstigen Fixkosten für Payments. Günstige Hardware lässt sich bei beiden standalone und mobil betreiben (KLARA).

Vor dem ersten Zahlungsverkehr steht die Registrierung mit Unternehmensdaten und regulatorischer Prüfung (Know Your Customer). Bei den meisten Anbietern dauert die Verifizierung ein bis fünf Arbeitstage, einzelne prüfen am selben Tag. Die Einrichtung dauert in der Regel weniger als eine Stunde (Payrexx).

Für den Kostenvergleich sind zwei Blöcke getrennt zu betrachten: der variable Prozentsatz pro Transaktion und allfällige Fixkosten wie Grundgebühren, Terminalmiete oder Mindestlaufzeiten.

Fixkosten fallen auch in umsatzschwachen Monaten an. Ein Prozentsatz ohne Fixkosten verlagert das Kostenprofil vollständig auf das tatsächliche Zahlungsvolumen.

Wer ein klassisches Terminal anschafft, kann es bei SumUp kaufen; KLARA nennt SumUp als Alternative für ein möglichst günstiges Kartenterminal. Bei Tap to Pay entfällt die Anschaffung eines Terminals, dafür braucht es ein geeignetes Smartphone.

Zu hohe Kosten für Payment-Services schlagen unmittelbar auf den Gewinn durch (treibauf, August 2026). Bei knappen Margen im Detailhandel zählt deshalb der Prozentsatz pro Kanal und pro Zahlungsart.

Kartenzahlungen laufen über die Infrastruktur von Netzwerken wie Visa und Mastercard (Vontobel, September 2026). Der Acquirer verantwortet die Autorisierung und die Abrechnung der Kartenzahlung und sorgt für den Geldfluss zum Händler (treibauf).

Benannte Referenzen für Karten- und mobile Zahlungen: KLARA nennt 1,7 Prozent Flat für TWINT, Karten, Apple Pay und Google Pay. SumUp nennt 1,5 Prozent für Debit und 2,5 Prozent für Kredit; TWINT ist nicht direkt integriert (KLARA).

KLARA tritt als Komplettlösung an, SumUp als günstiger Einstieg. Bei SumUp können je nach Setup zusätzliche Anbieter, Verträge oder Integrationen nötig sein (KLARA). Das ist bei den Gesamtkosten einzuplanen.

KLARA nennt Spezialkonditionen bei grösserem Zahlungsvolumen (KLARA).

Bei SumUp kostet der optionale Tarif Zahlungen Plus CHF 29 pro Monat. Vor-Ort-Zahlungen mit gängigen Debit- und Kreditkarten kosten darin 0,99 Prozent, AmEx/Firmen-/Premium-/Nicht-EU-Karten 1,99 Prozent (KLARA).

Wer Karten am klassischen Terminal akzeptiert, zahlt neben dem Prozentsatz Grundgebühren, Terminalmiete und Mindestlaufzeiten. Deren Höhe legt der jeweilige Anbieter fest.

Je nach Anbieter und Tarif liegen die Sätze für Karte und Wallet zwischen 0,99 und 2,5 Prozent pro Transaktion; der tiefste Wert gilt im Monatstarif von SumUp, der höchste für Kreditkarten im Standardtarif (KLARA, Payrexx).

Rückbuchungen stehen als eigener Kosten- und Prozessposten neben der Transaktionsgebühr. Zu regeln ist, wer sie bearbeitet, wie Zahlungseingang und Bestellung abgeglichen werden und wer den Ausfall trägt.

Schweizer PSPs mit Tap to Pay-Angebot

Kauf auf Rechnung: bequem für Kundinnen, aber mit anderem Kostenprofil

Der Kauf auf Rechnung ist bei 49 Prozent der Schweizer Onlineshops etabliert (Worldline Schweiz, 2021). Er trifft die Erwartung von Kundinnen und Kunden, die Ware vor der Bezahlung prüfen wollen.

Für den Händler ergibt sich ein anderes Kostenprofil als bei Karten- oder Wallet-Zahlungen: Im Vordergrund stehen nicht Transaktionsgebühren, sondern verschobene Geldflüsse und Risiken.

Zahlungsarten mit sofortigem Geldfluss senken das Ausfallrisiko und schaffen unmittelbar verfügbare Liquidität (Worldline Schweiz, 2021). Die Rechnung kehrt beides um: Der Mittelzufluss erfolgt verzögert, das Risiko einer nicht beglichenen Rechnung liegt während dieser Frist beim Händler.

Damit finanziert der Shop einen Teil des Einkaufs seiner Kundschaft vor.

Drei Posten bestimmen die Kosten: die Frist zwischen Lieferung und Zahlungseingang, der Aufwand für Mahnwesen und Ausfallbearbeitung sowie die Frage, ob die Rechnungsabwicklung über einen Dienstleister oder im eigenen Haus läuft.

Beim Rechnungsdienstleister stehen die Gebühr pro Rechnung, eine allfällige Mindestgebühr und der Preis der Risikoübernahme an. Diese Posten ersetzen den Prozentsatz, den Karte und Wallet kennen.

Kosten für Mahnwesen und Inkasso fallen erst nach Ablauf der Zahlungsfrist an. Sie gehören vorgängig in die Kalkulation.

Entscheidend für die Kalkulation ist, wer das Ausfallrisiko trägt. Bleibt es beim Händler, sinkt der ausgewiesene Gebührenposten, während das Risiko im Hintergrund steigt; übernimmt eine Lösung das Risiko, schlägt sich das im Preis nieder.

Diese Zuordnung ist vor der Einführung einer Rechnungsoption zu klären.

Der Kauf auf Rechnung ist damit kein Zahlungsmittel mit Prozentsatz, sondern ein Kredit, den der Shop gewährt. Sein Preis zeigt sich in der Zahlungsfrist und im Ausfallrisiko.

Die 49 Prozent beziehen sich auf das Jahr 2021 (Marc Schluep, Worldline Schweiz).

Abhängigkeit, Ausfälle und der Spielraum bei Anbieterwechsel

Zahlungsdienstleister bieten Händlern oft fertige Payment-Strukturen und -Prozesse, die sich schnell integrieren lassen. Der Service hat seinen Preis: Händler sind an Dienstleister und deren Strukturen gebunden, haben deutlich weniger Datenhoheit und müssen vorgegebene Prozesse einhalten (treibauf, August 2026).

KLARA bündelt Zahlungen mit Kasse, Buchhaltung, Lohn und Online-Terminbuchung in einem System. Bei SumUp sind je nach Setup zusätzliche Anbieter, Verträge oder Integrationen nötig (KLARA).

Die Payment-Architektur legt fest, wie Zahlungen ausgelöst, weitergeleitet, autorisiert, abgerechnet und abgeglichen werden. Sie bestimmt, ob ein Unternehmen Anbieter wechseln, Kosten optimieren, Risiken managen und Daten für weitere Optimierung nutzen kann (treibauf).

Ein Bezugspunkt in dieser Kette ist der Acquirer: Er verantwortet Autorisierung und Abrechnung von Kartenzahlungen und sorgt für den Geldfluss zum Händler (treibauf).

Laufen bargeldlose Payment-Prozesse nicht zuverlässig und stabil, wirkt sich das schnell massiv auf den Umsatz aus (treibauf).

Resilienz entsteht nicht aus einem einzelnen Anbieter, sondern aus eigener Kontrolle über Gateways und einen eigenen Payment Layer, aus Middleware mit offenen Schnittstellen sowie aus sauberem Abgleich (Reconciliation) der Zahlungsströme.

Wer die eigene Payment-Architektur nicht aktiv gestaltet, macht sich von externen Playern abhängig – ein strategisches Risiko, unabhängig von der Unternehmensgrösse (treibauf).

Ein zweiter Zahlungsweg gehört zur Vorsorge: Tap to Pay lässt sich als verlässliche Ergänzung nutzen, wenn das herkömmliche Terminal ausfällt. Nötig sind ein Smartphone und die App eines unterstützten Anbieters (Payrexx).

Für einen zweiten Zahlungsweg bieten SumUp, Payrexx, Worldline, Stripe und Nexi Tap to Pay an (Payrexx).

TWINT kann je nach Lösung direkt integriert sein oder fehlen: Bei KLARA ist TWINT direkt integriert, bei SumUp in der Schweiz nicht (KLARA).

Für die Kalkulation sind Gebühren und Wechselmöglichkeit zusammen zu bewerten. Ein tiefer Prozentsatz allein sagt nichts über die Gesamtkosten eines Kanals.

Betrugsrisiken im digitalen Zahlungsverkehr

Die FINMA hat am 9. April 2026 eine Aufsichtsmitteilung zum Umgang mit digitalen Betrugsrisiken veröffentlicht. Grundlage ist eine Umfrage bei 19 Banken verschiedener Aufsichtskategorien, durchgeführt Ende 2025.

Die Ergebnisse zeigen Handlungsbedarf, insbesondere im operationellen Risikomanagement und in der Geldwäschereiprävention. Seit 2022 stellt die FINMA fest, dass vor allem bei Banken immer mehr digitale Betrugsfälle auftreten (FINMA, Medienmitteilung vom 9. April 2026).

Digitaler Betrug trifft Banken in zwei Rollen: Einerseits werden Bankkundinnen und -kunden Opfer von digitalem Betrug, andererseits werden Bankkonten missbraucht, um Betrugserlöse abzuwickeln.

Die Aufsichtsmitteilung nennt als Risikofelder insbesondere die digitale Eröffnung von Kundenbeziehungen und unautorisierte Zugriffe auf Konten. Das Risikomanagement soll die gesamte Geschäftstätigkeit abdecken, sodass alle wichtigen Risiken erkannt, bewertet, gesteuert und überwacht werden können (FINMA).

Adressaten der Mitteilung sind Banken und Personen nach Art. 1b BankG. Die Mitteilung richtet sich nicht an Händler.

Für den Shop liegen die Kontrollpunkte auf dem Weg durch den Checkout: Digitale Identifikation und Zugriff auf Zahlungsmittel sind dort ebenso zu regeln wie in der Kontoeröffnung.

Zu klären: Stimmt die zahlende Person mit der bestellenden überein? Wer bearbeitet Rückbuchungen, und wer trägt den Ausfall? Wie werden Zahlungseingang und Bestellung abgeglichen, bevor Ware versandt wird?

Und wie lange dauert die eigene Verifizierung beim Zahlungsdienstleister – bei den meisten Anbietern ein bis fünf Arbeitstage, bei einzelnen gleichentags (Payrexx)? Das ist bei Neueinrichtung oder Anbieterwechsel als Vorlauf einzuplanen.

In Europa hat die zweite Auflage der Payment Services Directive (PSD2) den Markt beschleunigt. Sie stellt die Sicherheit des Online-Handels in den Fokus und erlaubt neuen Zahlungsdienstleistern den Zugang zum Bankkonto der Kundschaft (Worldline Schweiz, 2021).

Bei Tap to Pay läuft die Transaktion über die NFC-Antenne, eine zertifizierte App und einen Payment Service Provider (Payrexx). Vor dem ersten Einsatz prüft der Anbieter den Händler im Rahmen der Know-Your-Customer-Regeln (Payrexx).

Die Aufsichtsmitteilung trägt den Titel «Digitale Betrugsrisiken bei Banken und Personen nach Art. 1b BankG» und die Nummer 02/2026 (FINMA).

Für Händler bleiben zwei Kostenblöcke getrennt zu prüfen: der Prozentsatz pro Zahlungsart und das Risiko von Rückbuchungen und Ausfällen.

Bestellungen aus dem Ausland und die Frage der Währung

Beim grenzüberschreitenden Verkauf entscheidet der Checkout, ob der Einkauf für Kundinnen und Kunden vertraut wirkt. Für die Anbieterwahl sind fünf Punkte massgeblich.

Unterstützt der Anbieter die Zahlungsmethoden, die die Zielgruppe kennt? Können Kunden aus den wichtigsten Märkten problemlos bezahlen? Lassen sich Preise nicht nur anzeigen, sondern auch in der gewählten Währung bezahlen?

In welcher Währung gehen die Umsätze beim Händler ein? Und was kostet der gesamte Weg vom Checkout bis zur späteren Nutzung des Geldes (Wise, September 2026)?

Der am häufigsten übersehene Punkt ist die Währung der Auszahlung: Ein Kunde kann problemlos in USD oder CHF bezahlen, während beim Händler später EUR ankommt.

In WooCommerce lassen sich Karten, lokale Zahlungsmethoden, Express Checkout, Buy now, pay later und mehrere Währungen direkt verwalten (Wise, September 2026).

Für internationale Shops zählt deshalb der gesamte Geldfluss bis zur Auszahlung, nicht nur der Checkout.

Die Grundregel: den Checkout nicht danach einrichten, wie man selbst gern bezahlt, sondern danach, was die Kunden erwarten.

Gerade bei internationalen Shops kann die Kombination mehrerer Zahlungsoptionen sinnvoll sein – etwa ein Gateway für den Checkout und ein separater Dienst für die Abwicklung in mehreren Währungen (Wise).

WooCommerce lässt sich mit WooPayments, Stripe, PayPal, Global Payments, Mollie und Wise Business verbinden (Wise, September 2026).

WooPayments gilt als naheliegende native Lösung im WooCommerce-Umfeld; Mollie als etablierter europäischer Anbieter für Onlinehändler und mittelständische Unternehmen (Wise, September 2026).

Wise Business wird vor allem dann interessant, wenn ein Shop regelmässig in mehreren Währungen Einnahmen verzeichnet und Ausgaben tätigt (Wise, September 2026). Für ausgewählte Händler steht eine direkte Zahlungsintegration für WooCommerce bereit (Wise).

Für Auslandsbestellungen gilt dieselbe Logik: Karte und Wallet bringen sofortigen Geldfluss, die Rechnung einen verzögerten (Worldline Schweiz, 2021). Hinzu kommt die Währung der Auszahlung (Wise, September 2026).

Entscheidungshilfe: Kosten, Abhängigkeit und Risiko in ein Verhältnis bringen

Gebühren pro Kanal: Für jede Zahlungsart sind Prozentsatz pro Transaktion, allfällige Fixkosten und Mindestlaufzeiten separat zu betrachten.

Bei einem Beispielumsatz von CHF 100 ergibt sich je Transaktion: Tap to Pay zwischen CHF 1,30 und CHF 2,50 (Payrexx); KLARA CHF 1,70 Flat für TWINT, Karten, Apple Pay und Google Pay; SumUp CHF 1,50 für Debit und CHF 2,50 für Kredit (KLARA). Die Rechnung kennt keinen Prozentsatz.

Bei SumUp kostet der optionale Tarif Zahlungen Plus CHF 29 pro Monat; darin kosten Vor-Ort-Zahlungen mit gängigen Debit- und Kreditkarten 0,99 Prozent, AmEx/Firmen-/Premium-/Nicht-EU-Karten 1,99 Prozent (KLARA). KLARA nennt Spezialkonditionen bei grösserem Zahlungsvolumen.

Anbieter ohne Fixkosten und Mindestlaufzeiten passen besser zu Saisonbetrieben und Marktständen als Modelle mit Grundgebühr, die auch in umsatzschwachen Monaten anfällt (Payrexx).

Abhängigkeit und Wechselmöglichkeit: Entscheidend ist, ob Zahlungen über ein extern vorgegebenes Setup laufen oder ob das Unternehmen aktiv steuern kann, wie sie ablaufen.

Zu prüfen ist, ob ein Anbieterwechsel möglich bleibt, wer welche Daten erhält und ob offene Schnittstellen sowie Middleware für POS-Integration und Reconciliation vorhanden sind (treibauf).

Ausfallvorsorge: Ein zweiter, unabhängiger Zahlungsweg – etwa Tap to Pay auf einem Smartphone – hält den Betrieb aufrecht, wenn das Terminal ausfällt (Payrexx).

Für Tap to Pay stehen in der Schweiz unter anderem Payrexx, Worldline, Nexi, Stripe und SumUp bereit (Payrexx).

Auf der Abwicklungsebene ist zu klären, wer als Acquirer für Autorisierung, Abrechnung und Geldfluss zum Händler verantwortlich ist und wie Zahlungseingänge mit Bestellungen abgeglichen werden (treibauf).

Betrugsprävention und Liquidität: Die FINMA benennt als Risikofelder die digitale Eröffnung von Kundenbeziehungen und unautorisierte Kontozugriffe und verlangt ein Risikomanagement, das alle wichtigen Risiken erkennt, bewertet, steuert und überwacht (FINMA, April 2026).

Im Shop gehören dazu die Kontrolle, ob Zahlende und Besteller übereinstimmen, ein definierter Rückbuchungsprozess und angemessene Fristen für den Versand.

Zuletzt ist zu prüfen, in welcher Währung die Auszahlung erfolgt und was der Weg vom Checkout bis zur Nutzung des Geldes kostet. Bei Rechnung kommt hinzu, wer das Ausfallrisiko trägt und wie lange der Mittelzufluss dauert.

Beim Anbieter sind die konkreten Fixkosten zu erfragen: Grundgebühr, Terminalmiete und Mindestlaufzeit. Für die Rechnung sind Gebühr pro Rechnung, allfällige Mindestgebühr und der Preis der Risikoübernahme zu klären.

Risikopunkte Karte und mobile Zahlung: Transaktionsgebühren, Fixkosten, Rückbuchungen und Abhängigkeit vom Anbieter. Risikopunkte Rechnung: verzögerter Geldfluss, Mahnwesen und Ausfallrisiko. Beide Profile sind getrennt zu kalkulieren.

Wichtige Punkte bei der Auswahl einer Zahlungsart im Schweizer Shop